Как закрыть ипотеку не своими деньгами. И где их взять?

Если вам кажется, что ипотека – это пожизненный приговор и бесконечная кабала, у нас для вас отличная новость: скорее всего, вы просто не знаете, где легально взять деньги на досрочные платежи.

Каждый месяц, внося стандартный платёж, вы отдаете банку огромные суммы в виде процентов. Но что, если мы скажем, что гасить кредит раньше срока и экономить миллионы можно вообще не из своего кармана?

Государство приготовило кучу субсидий, вычетов и программ, о которых многие почему-то забывают.

Мы собрали понятную инструкцию, как заставить официальные выплаты работать на вашу свободу. Поехали!

Прежде чем собирать деньги, давайте разберемся, куда их направлять. У досрочки есть два пути: сокращать срок кредита или снижать ежемесячный платеж.

Если вам хочется сэкономить по максимуму – выбирайте сокращение срока. Так вы сильнее всего урежете общую переплату по процентам

Если хочется спокойствия и безопасности – снижайте размер платежа, но (и это главный лайфхак!) продолжайте каждый месяц вносить прежнюю сумму

Простой пример: Вася платит по графику 63 000 рублей в месяц, но фактически вносит 73 000 рублей. Всего через 5 лет его обязательный платеж снизится до 51 000 рублей, а сама ипотека закроется не через 30 лет, а всего через 13.

А теперь переходим к самому интересному.

Дельше разберём два основных способа.

Если вы официально работаете и платите НДФЛ, налоговая служба – это ваш первый спонсор досрочки.

Возвращать налоги можно и нужно:

Имущественный вычет

Государство готово вернуть вам до 650 000 рублей за покупку жилья и выплаченные ипотечные проценты. Кстати, если квартира куплена в браке, эту сумму можно удвоить и получить до 1,1 млн рублей на семью.

Инвестиционный вычет

Если у вас есть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), можно возвращать до 52 000 рублей в год. А если вы зарабатываете хорошо и платите НДФЛ по повышенным ставкам, то размер вычета увеличивается до 88 000 рублей в год.

Стандартный вычет

Работает ежемесячно для льготных категорий и родителей, помогая законно снижать налоговую базу до 24 000 рублей в месяц.

Социальный вычет

Тратили деньги на свое обучение, лечение, спорт или благотворительность? Забирайте до 19 500 рублей в год. Да, сумма небольшая, но при грамотной досрочке даже она способна сэкономить вам месяцы и годы кредита.

Государство активно помогает разным категориям граждан, и эти деньги можно направить прямиком в банк для досрочного закрытия долга.

Выплаты многодетным семьям

Если у вас с 2019 по 2030 год родился третий (или последующий) ребенок, а ипотечный договор подписан до 1 января 2031 года, вы имеете право на мощную поддержку. Федеральный бюджет выделяет до 450 000 рублей, а региональный (например, в Санкт-Петербурге) – до 550 000 рублей. Эти деньги выделяются строго на погашение ипотеки.

Материнский капитал

От 728 921,90 рублей, которые можно не только отдать за первый взнос, но и полностью направить на досрочку в любой момент.

Программа «Молодая семья»

Если супругам еще нет 35 лет и семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий, можно получить субсидию в размере до 30–35% от стоимости жилья. Например, в Петербурге норма для признания нуждающимся – если по месту прописки на одного человека приходится меньше 9 квадратных метров.

Субсидии для сотрудников МВД и военных

Сотрудники МВД со стажем от 10 лет и статусом нуждающихся могут рассчитывать на выплаты от 5 млн рублей и выше. А для военнослужащих предусмотрены ежемесячные выплаты до 24 000 рублей, помогающие гасить кредит.

Чтобы ваши усилия и государственные деньги не улетели в трубу, избегайте этих популярных промахов:

Внести деньги, но не уведомить банк

Деньги просто зависнут на счете, и банк спишет только обычный платеж. Всегда подавайте официальное заявление через приложение или офис банка.

Копить крупную сумму, чтобы внести её разом

Это ошибка. Лучше вносить досрочку небольшими частями, но регулярно – так банк будет пересчитывать проценты в вашу пользу гораздо чаще.

Забыть про ежемесячный платеж

На вашем счете в день списания должна лежать сумма, которой хватит и на регулярный платеж, и на досрочный.

Не читать кредитный договор

Внимательно изучите условия своего банка – иногда там бывают прописаны минимальные суммы для досрочки или конкретные даты, когда её можно оформить.

Когда наступит тот самый счастливый день и ипотека полностью погасится, не забудьте пройти четыре важных шага:

1. Обязательно возьмите в банке официальную справку об отсутствии задолженности.
2. Снимите обременение с квартиры в МФЦ. Для этого вам понадобятся: паспорт, ипотечный договор, документы банка, выписка из ЕГРН, свидетельство о собственности (если есть) и закладная (если выдавалась). Иногда банк может сам это сделать.
3. Закажите свежую выписку из ЕГРН, чтобы убедиться, что квартира «чиста».
4. Отпразднуйте! Теперь эта недвижимость официально и полностью ваша.

Помните: ваша ипотека не обязана быть вечной. Каждый досрочный платеж, сформированный за счет налоговых вычетов или субсидий – это недели, месяцы и годы свободы, которые вы возвращаете себе.